Comment optimiser son argent pour mieux économiser ?

Comment optimiser son argent pour mieux économiser ?

Vous connaissez sans doute l’adage ennuyeux selon lequel « il faut de l’argent pour gagner de l’argent ». Il y a une certaine part de vérité dans cet adage. Plus vous pouvez mettre d’argent dans des investissements qui génèrent des revenus passifs, plus vous gagnez de l’argent. Plus vous avez de capital pour lancer une entreprise, plus ses chances de réussite sont grandes.

Ce que personne ne vous dit, c’est où trouver l’argent initial à investir.

C’est parce que c’est une réponse que personne ne veut vraiment entendre : Vous devez vivre loin, bien au-dessous de vos moyens et l’économiser. Vous devez maximiser votre taux d’épargne, le pourcentage de votre revenu net que vous consacrez à l’épargne et aux investissements.

En fait, Charlie Bilello, directeur de recherche de la société de conseil financier Pension Partners, a démontré à Marketwatch que votre taux d’épargne a un impact plus important sur votre patrimoine que les retours sur investissement, même si le retour sur investissement est très médiatisé.

Le prix à payer pour se constituer un patrimoine est un taux d’épargne élevé, qui exige de la discipline. Ce n’est pas amusant de conduire une Honda de 7 ans pendant que vos collègues et amis conduisent des BMW neuves. Mais si vous voulez vous constituer une véritable richesse, il est temps de prendre au sérieux votre taux d’épargne et de commencer à canaliser l’argent vers des investissements axés sur la croissance ou les revenus qui vous rendront vraiment riche, au lieu de le laisser à vos amis.

Méthodes pour maximiser votre taux d’épargne

Augmenter son taux d’épargne est en partie une question de budget, mais dépenser moins est davantage un problème de comportement qu’un problème de mathématiques.

Certains des conseils ci-dessous sont des trucs ou des astuces pour vous aider à dépenser moins tout en obtenant une qualité de vie similaire. Certains visent à réduire le gaspillage d’argent, d’autres à automatiser l’épargne et d’autres encore à augmenter vos revenus. Tous exigent un sens accru de la priorité à l’accumulation de richesses.

N’oubliez pas, lorsque vous vous apprêtez à augmenter votre taux d’épargne, qu’il s’agit davantage d’adopter un état d’esprit que de recourir à une tactique ou à une action en particulier. Si suivre les Jones est une priorité pour vous, ne vous attendez pas à épargner beaucoup d’argent, car il y a toujours quelqu’un avec un style de vie plus chic auquel vous vous comparez.

Commencez à intérioriser le désir de vous constituer une véritable richesse. Il faut de la patience, du temps et de la discipline, mais rien de tout cela n’est sexy. Mais il n’y a pas de moyen plus efficace de se constituer un patrimoine à long terme qu’en investissant chaque centime possible dans des placements à haut rendement et en laissant les rendements s’accumuler.

Fixez un taux d’épargne cible avant de fixer votre budget

Soccer goal

Lorsque la plupart des gens établissent un budget, ils commencent par leurs dépenses. Ensuite, ils pensent à économiser ce qui reste. C’est comme si vous continuiez à manger comme vous le faites actuellement pour perdre du poids. On passe à côté de l’essentiel : réduire.

Commencez plutôt par un taux d’épargne cible, et plus il est élevé, plus vite vous pourrez vous enrichir.

Par exemple, pensez à l’épargne-retraite. Les conseillers en investissement d’aujourd’hui recommandent un taux d’épargne de 15 % pour les adultes qui souhaitent faire une carrière normale de 40 à 45 ans, suivi d’une retraite de 20 à 30 ans avec un taux de retrait de 4 %. Consultez cet article sur PlanAdviser pour connaître les calculs et le raisonnement qui sous-tendent ce taux de base de 15 %.

Mais que faire si vous ne voulez pas travailler pendant 40 à 45 ans ? C’est simple : Augmentez votre taux d’épargne pour réduire le nombre d’années pendant lesquelles vous devez travailler. J’ai connu des enseignants qui ont pris leur retraite avant d’avoir 30 ans en épargnant et en investissant 75 % de leurs revenus.

La première étape consiste à fixer un taux d’épargne cible. Choisissez un pourcentage, regardez ce qu’il vous reste à dépenser, puis budgétisez vos dépenses en fonction de ce chiffre.

Automatisez votre épargne

N’oubliez pas que le fait d’économiser davantage d’argent est un problème de comportement. Plus vous comptez sur la discipline pour épargner, moins vous avez de chances d’atteindre votre taux d’épargne cible.

Au lieu de compter sur vous-même pour ne dépenser qu’un certain montant, retirez l’argent de votre compte chèque avant de pouvoir le dépenser. Ma technique préférée consiste à mettre en place des virements automatiques récurrents qui seront effectués à chaque fois que vous serez payé. Le jour de paie, vous recevez un dépôt direct et, dans les 24 heures, un virement automatique est effectué sur votre compte de courtage, votre compte d’épargne ou la dette que vous essayez de rembourser.

Un autre moyen de limiter votre comportement futur consiste à placer votre compte d’épargne ou de courtage un peu plus loin, hors de vue et hors d’esprit. Ouvrez votre compte d’épargne ou de courtage dans une autre banque ou un autre établissement financier que votre compte courant principal afin qu’il n’apparaisse pas sur votre tableau de bord lorsque vous vous connectez à la banque en ligne de votre compte courant.

Il existe même des applications mobiles qui automatisent votre épargne pour vous. Lisez les articles sur Qapital, Chime Bank et Digit comme exemples.

Si vous investissez dans des actions, mettez en place des investissements automatisés pour tirer parti de l’étalement des coûts et réduire le risque de votre portefeuille d’actions. C’est le même principe qui s’applique : Automatisez la « bonne chose à faire » afin de ne pas devenir frileux ou avide et tenté d’essayer de chronométrer le marché.

Le plus simple est d’automatiser les paiements récurrents pour rembourser vos cartes de crédit et autres dettes à taux d’intérêt élevé.

Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé dès que possible

Je sais que j’ai dit plus tôt que l’épargne n’est pas un problème de maths, mais voici un problème de maths à prendre en compte : Si vous avez une dette de carte de crédit à 24% d’intérêt et que vous avez une opportunité d’investissement qui devrait vous rapporter 10% de retour sur investissement, devriez-vous d’abord placer vos économies pour rembourser votre dette de carte de crédit ou investir de l’argent ?

Ce n’est pas une question piège. Vous obtenez un rendement effectif de 24 % en remboursant la dette, contre un rendement possible de 10 % sur l’investissement. Faites tout ce que vous pouvez pour rembourser la dette de votre carte de crédit le plus rapidement possible. Les intérêts que vous payez en portant un solde sont de l’argent perdu, de l’argent que vous ne pouvez pas mettre dans la constitution d’une richesse.

Si vous avez une dette personnelle non garantie qui vous coûte plus de 7 à 8 % d’intérêts, donnez la priorité à cette dette. Essayez d’utiliser les méthodes de la boule de neige ou de l’avalanche de dettes, des approches éprouvées pour rembourser les dettes rapidement.

Les dettes garanties, telles que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ont tendance à coûter moins d’intérêts, ce qui les rend moins prioritaires. Pensez à les laisser en place lorsque vous commencez à investir de l’argent.

Piratage de maison pour réduire ou supprimer votre indemnité de logement

Le logement est la dépense la plus importante dans le budget de la plupart des gens. C’est donc lui qui offre le plus grand potentiel d’économie.

Il existe de nombreuses façons de « pirater » un logement et de faire payer votre facture de logement par quelqu’un d’autre. Le modèle classique consiste à acheter une petite propriété à plusieurs logements, à emménager dans l’un d’entre eux et à louer les autres. Vous pouvez même utiliser un prêt de la FHA avec un acompte de 3,5 % pour le financer.

Vous pouvez également construire un logement accessoire – également appelé belle-famille ou appartement de grand-mère – et le louer. Vous pouvez aussi louer une chambre dans votre maison ; dans ma première maison, mon colocataire a payé près des trois quarts de mon hypothèque.

Si vous n’aimez pas l’idée d’un colocataire permanent, vous pouvez louer des chambres sur Airbnb de temps en temps pour gagner un peu d’argent supplémentaire.

Mon associé Deni est devenu encore plus créatif et a fait venir un étudiant étranger grâce à un service qui verse une généreuse allocation mensuelle. Cette allocation couvre plus de la moitié de son hypothèque.

Beaucoup trop de gens font l’erreur de penser que leur paiement de logement est fixe. Ce n’est pas le cas.

Se débarrasser de sa voiture

Le transport est la deuxième dépense la plus importante dans le budget de la plupart des gens. Et il est bien plus élevé que ce que la plupart des gens pensent.

Le coût de la possession, de l’entretien et de la conduite d’une voiture comprend non seulement le paiement de la voiture, mais aussi l’assurance, l’essence, l’entretien et les réparations, et le stationnement. Le coût moyen de la possession d’une voiture en Belgique est de près de 9 000 euros par an, selon l’AAA. C’est un gros trou dans votre budget.

Tout d’abord, envisagez sérieusement de vivre sans voiture ou de partager une voiture avec votre conjoint, un proche ou un colocataire. La plupart des gens rejettent immédiatement l’idée, mais prenez le temps de bien réfléchir aux conséquences et à ce que vous abandonneriez par rapport à ce que vous économiseriez.

Pourriez-vous plutôt vous rendre au travail à pied ou à vélo ? Faire du covoiturage ? Prendre les transports publics ? Utiliser plus efficacement les programmes de covoiturage comme Uber and Lyft ? Sortez des sentiers battus et cherchez des moyens d’économiser sur les frais de transport.

Cuisiner (presque) tous les repas à la maison

La troisième dépense en importance dans le budget de la plupart des gens est la nourriture.

Bien sûr, un dîner au restaurant est agréable de temps en temps, mais c’est une dépense de divertissement, pas une dépense de nourriture. En plus de facturer plusieurs fois le coût des ingrédients, les restaurants augmentent les prix des boissons comme le vin de 200 à 400 %, selon Business Insider – sans parler des 15 à 20 % supplémentaires pour le pourboire. Ce qui ne dit rien des frais de baby-sitting si vous avez des enfants.

Restaurants, plats à emporter, livraison – tout cela coûte bien plus cher que de préparer soi-même ses repas.

Établissez un budget alimentaire moins élevé en vous basant sur les coûts de préparation de chaque repas – petit déjeuner, déjeuner et dîner – à la maison. Si le temps ou l’énergie nécessaires à la fin d’une longue journée de travail posent problème, essayez ces recettes pour préparer à l’avance des repas congelés.

Faites des économies sur les déjeuners en apportant le déjeuner au travail tous les jours. Découvrez ces idées de repas bon marché pour les adultes et des idées de repas scolaires sains pour les enfants. Ma femme et moi préparons une double portion pour le dîner, nous avons donc des restes à emporter pour le déjeuner du lendemain. Essayez ces recettes et ces conseils pour tirer le meilleur parti de vos restes.

Plus je cuisine, plus j’aime ça, et plus je m’améliore. C’est un cycle vertueux. Commencez par des recettes faciles pour vos plats préférés. Cessez de payer quelqu’un d’autre pour préparer vos repas et commencez à le faire vous-même si vous voulez sérieusement économiser.

Couper le câble

S’il y a une dépense évidente à réduire dans le monde d’aujourd’hui, c’est bien la télévision par câble. Le coût mensuel moyen de la télévision par câble en 2018 était de 107 euros, selon Fortune. Cela représente 1 284 euros par an.

En attendant, Netflix commence à 8,99 € par mois, Hulu à 7,99 € par mois, et Amazon Prime coûte 12,99 € par mois. Débarrassez-vous du câble et essayez plutôt un service de streaming en ligne.

Ou mieux encore, supprimez complètement votre abonnement à la télévision. Regarder la télévision coûte plus que de l’argent. Lorsque vous vous débarrassez de votre habitude de la télévision, vous perdez moins de temps sur le canapé, vous passez plus de temps avec votre famille et vos amis et vous pouvez vous adonner à des passe-temps – peut-être même à un passe-temps qui vous rapporte de l’argent.

Annuler tous les abonnements non essentiels

Il y a de fortes chances que la télévision par câble ne soit pas le seul abonnement pour lequel vous perdez de l’argent chaque mois. Asseyez-vous et examinez vos relevés des deux derniers mois. Quels sont les abonnements récurrents pour lesquels vous dépensez de l’argent et qui n’améliorent pas considérablement votre vie ?

Par exemple, les boîtes d’abonnement sont devenues une industrie de plusieurs milliards d’euros en Belgique. Les entreprises adorent le modèle de l’abonnement ; elles n’ont qu’une seule vente à effectuer, mais elles continuent à gagner de l’argent grâce à vous chaque mois. Mais les boîtes d’abonnement en valent-elles le coût pour vous ? Passez vos abonnements au peigne fin, et annulez tous ceux qui ne vous laissent pas de quoi vous réjouir chaque mois.

Passer à un plan téléphonique « générique

Les quatre plus grands opérateurs de téléphonie mobile – Sprint, Verizon, AT&T et T-Mobile – dépensent des sommes considérables pour la stratégie de marque. Ils facturent des tarifs élevés aux clients qui sont prêts à payer pour leurs marques.

Oui, ils disposent également de vastes réseaux de couverture mobile. Mais elles n’utilisent pas leurs réseaux exclusivement ; elles vendent l’accès à des opérateurs « génériques » pour utiliser les mêmes réseaux. Par exemple, Boost Mobile utilise le réseau 4G/LTE de Sprint. Cricket utilise le réseau sans fil d’AT&T. MetroPCS utilise le réseau de T-Mobile.

C’est comme acheter des versions génériques de médicaments sur ordonnance. Le principe actif (le réseau) est le même ; la seule différence est la marque. Découvrez ces moyens d’économiser sur votre abonnement de téléphonie mobile et ne payez plus pour la marque.

Obtenir une augmentation

Augmenter votre taux d’épargne ne consiste pas seulement à dépenser moins. Vous pouvez aussi attaquer le problème dans l’autre sens en gagnant plus. L’astuce, bien sûr, consiste à éviter l’inflation du mode de vie et à maintenir vos dépenses à un niveau bas même si vos revenus augmentent.

Une façon d’y parvenir est d’obtenir une augmentation en obtenant une promotion au travail. Voici quelques conseils pour préparer le terrain en vue d’obtenir une augmentation et une promotion à votre poste actuel. Le moment venu, contactez votre patron pour obtenir une augmentation et présentez des arguments convaincants en faveur de votre valeur.

Si cela échoue, cherchez ailleurs. Souvent, les employés peuvent obtenir une augmentation plus importante en trouvant un nouvel emploi qu’en négociant avec leur employeur actuel.

Veillez simplement à ne pas sauter trop souvent d’un emploi à l’autre, car cela peut vous laisser un candidat moins intéressant pour les employeurs qui cherchent à pourvoir un poste à long terme. N’oubliez pas non plus que commencer un nouvel emploi implique beaucoup de travail supplémentaire, car vous devez apprendre les systèmes technologiques de la nouvelle entreprise, ses méthodes commerciales, sa culture et vos nouveaux collègues.

Démarrer (ou développer) un Side Gig

Personne ne dit qu’il faut obtenir une augmentation pour gagner plus d’argent. Les Américains sont plus nombreux que jamais à participer à l’économie du spectacle : plus de 36 %, selon un sondage Gallup de 2018.

Les « side gigs » permettent non seulement de gagner plus d’argent, mais aussi de diversifier vos sources de revenus et d’avoir accès à des déductions fiscales dont ne bénéficient pas les employés traditionnels de W-2. De nombreux employés créent une entreprise parallèle tout en travaillant à temps plein, puis la font évoluer d’une entreprise parallèle à une entreprise à temps plein.

Si vous n’êtes pas sûr du type d’activité parallèle à créer, voici quelques idées populaires de ce type d’activité comme point de départ. Le travail en free-lance est un excellent moyen de commencer ; essayez ces conseils pour gagner plus d’argent en tant que free-lance en ligne.

Là encore, à mesure que vos revenus augmentent, veillez à maintenir vos dépenses à un faible niveau afin d’augmenter votre taux d’épargne. La plupart des gens n’y parviennent pas et succombent à l’inflation de leur mode de vie, ce qui laisse leur taux d’épargne inchangé, voire plus bas.

Capitaliser sur les contributions de contrepartie

Qui n’aime pas l’argent gratuit ?

Une façon d’augmenter efficacement votre taux d’épargne est de profiter des contributions de l’employeur à votre épargne-retraite. De nombreux employeurs proposent des cotisations de contrepartie afin de n’offrir des prestations de retraite qu’aux employés qui les apprécieront réellement.

Par exemple, disons que votre employeur offre une contrepartie de 100 % pour les premiers 4 % de votre salaire que vous versez sur votre compte 401(k) ou 403(b), et une contrepartie de 50 % pour les 4 % suivants, pour une contribution maximale de l’employeur de 6 % de votre salaire. Cela représente un supplément de 6 % de votre taux d’épargne effectif, sans frais. Vous n’avez plus qu’à faire ce que vous devriez faire de toute façon : épargner de l’argent pour votre retraite.

Ne supposez pas que vous savez tout sur les prestations de votre entreprise. Si vous n’avez pas une connaissance précise des prestations de retraite de votre employeur, prenez rendez-vous avec votre service des ressources humaines. Renseignez-vous sur les cotisations de contrepartie et, même si elles ne sont pas proposées, envisagez de placer de l’argent dans le 401(k) de l’entreprise, car les plafonds de cotisation sont plusieurs fois plus élevés que pour un IRA.

Le mot de la fin

Maximiser son taux d’épargne n’est pas rapide, et ce n’est pas sexy. C’est le contraire d’un plan d’enrichissement rapide. Mais c’est le moyen le plus fiable de s’enrichir.

Réduisez vos dépenses – de façon spectaculaire. Augmentez vos revenus autant que possible. Remboursez vos dettes à taux d’intérêt élevé. Automatisez votre épargne et vos investissements, et réinvestissez les dividendes pour maximiser la capitalisation. Oubliez les conseils sur les actions et les tactiques pour vous enrichir rapidement. Concentrez-vous sur les fondamentaux, et vous deviendrez riche.

Après tout, il faut de l’argent pour gagner de l’argent, et la première source d’argent est votre propre épargne.

Quels sont vos moyens préférés pour épargner davantage d’argent ? Que comptez-vous faire avec l’argent que vous épargnez ?